الإجابــة الحمد لله والصلاة والسلام على رسول الله وعلى آله وصحبه، أما بعـد: فإن التأمين التجاري بكافة أنواعه سواء ما كان منه على الأشخاص كالتأمين الصحي والتأمين على الحياة وغير ذلك، أو ما كان منه على الممتلكات كالتأمين على السيارات بنوعيه الشامل وضد الغير، وكذلك التأمين على المحلات ونحوها، كل ذلك حرام وبهذا أفتت المجامع الفقهية لما اشتمل عليه عقد التأمين التجاري من الميسر والغرر الفاحش. وعليه، فإذا كان التأمين المسؤول عنه من هذا النوع فإنه لا يجوز للسائل الاشتراك فيه، وما ذكرته من تبريرات لا اعتبار بها، فإن ما عند الله من الرزق لا يطلب بمعصيته. والله أعلم.
11 الفرق السادس: شركة التأمين التعاوني هدفها هو تحقيق التعاون بين أعضائها المستأمنين وذلك بتوزيع الأخطار فيما بينهم، أي بمعنى ما يشتكي منه أحدهم يشتكون منه جميعاً، وبمعنى آخر أنها لا ترجو ربحاً وإنما الذي ترجوه تغطية التعويضات والمصاريف الإدارية، وعلى العكس من ذلك فإن شركة التأمين التجاري هدفها الأوحد هو التجارة بالتأمين، والحصول على الأرباح الطائلة على حساب المستأمنين 12. الفرق السابع: في شركة التأمين التعاوني تكون العلاقة بين حملة الوثائق وشركة التأمين على الأسس التالية: يقوم المساهمون في الشركة بإدارة عمليات التأمين من إعداد الوثائق، وجمع الأقساط، ودفع التعويضات، وغيرها من الأعمال الفنية، في مقابل أجرة معلومة وذلك بصفتهم القائمين بإدارة التأمين، وينص على هذه الأجرة بحيث يعتبر المشترك قابلاً لها. فصل: حكم الإسلام في التأمين التجاري والتأمين على الأغراض الذاتية:|نداء الإيمان. ب- يقوم المساهمون باستثمار ( رأس المال) المقدم منهم للحصول على الترخيص بإنشاء الشركة، وكذلك لها أن تستثمر أموال التأمين المقدمة من حملة الوثائق، على أن تستحق الشركة حصة من عائد استثمار أموال التأمين بصفتهم المضارب. ج- تمسك الشركة حسابين منفصلين أحدهما لاستثمار رأس المال، والآخر لحسابات أموال التأمين، ويكون الفائض التأميني حقاً خالصاً للمشتركين ( حملة الوثائق).
ف نظام العاقلة يشبه نظام التأمين التعاوني، من حيث إن التعويض الكبير يُجمع من مجموعة كبيرة من الناس، باشتراكات صغيرة، تجبى عند وقوع الحادث. وهناك أدلة أخرى، تجدها في بحوث المجيزين للتأمين التعاوني. إثبات جواز التامين التجاري: التأمين التجاري تنهض به شركة تجارية، والتأمين التعاوني تنهض به جمعية تعاونية. وكلاهما معاوضة، وما من فرق بينهما إلا التجارة والربح، وكل منهما في الإسلام جائز. مناقشة الآراء السابقة: مناقشة رأي من منع التأمين التعاوني والتجاري: – هناك من كتب في التأمين، ومنع التأمين التعاوني، لأنه لم يعثر على أدلة جوازه، كحديث الأشعريين وغيره مما سبق ذكره آنفـًا. – كما أنه لم يتنبه إلى وظيفة التأمين وأهميته. الأدلة على تحريم التأمين التجاري - الإسلام سؤال وجواب. – وربما حرم التأمين لأشياء خارجة عنه، كالسكْر والانتحار … – ومنهم من قبل بالتأمين الاجتماعي، ومعاشات التقاعد، مع أن هـذين النظامين قائمان على أساس التأمين التعاوني أو التجاري، لا عــلى أساس التأمين الخيري. ففي التأمين الاجتماعي هناك اشتراك يدفعه العامل يشبه قسط التأمين، وما يدفعه رب العمل لا يغير من الحكم شيئـًا، بل يمكن اعتباره مدفوعًا من العامل نفسه أيضًا، لأنه بمثابة أجر له، أو تكملة لأجره، تدفع له لاحقـًا: أجر مؤجل.
إن حرمة عقود التأمين ترجع في الأعم الأغلب إلى ما تنطوي عليه من الغرر،وأنه يباح منها ما تقتضيه الحاجة الماسة إلى أن يتوافر البديل الإسلامي المنشود، لأن حرمة الغرر دون حرمة الربا, الذي لا يترخص فيه إلا عند الضرورات.
حكم التأمين التجاري: أولاً: تحرير محل النزاع: 1 – لا خلاف بين العلماء في أن فكرة التأمين من حيث المبدأ وما فيها من استعداد مسبق لتجاوز الأخطار والأضرار فكرة مقبولة, بل مطلوبة شرعاً. 2 – كما أنه لا خلاف في تحريم ما يصاحب عقد التأمين من محرمات, كاستعمال أموال شركات التأمين في تجارات محرمة أو قروض ربوية أو نحو ذلك. 3 – ولكن صياغتها في عقودها الراهنة باعتبارها عقود تأمين تجارية فيها معاوضة مالية بين طرفين، فهنا اختلف العلماء في حكمها ( [1]). ثانياً: سبب الخلاف: سببه فيما يظهر أن هذه العقود تتجاذبها قاعدتان: الأولى: أن الأصل في المعاملات الإباحة. الثانية: كل معاملة محرمة تعود إلى تضمنها الربا, أو التغرير والغش, أو الغرر والجهالة. فهل هذه العقود متضمنة لأحد هذه المحاذير فتكون محرمة, أو أنها خالية منها فتكون مباحة تمسكاً بالأصل؟ ثالثاً: الأقوال: اختلف العلماء والباحثون في ذلك على أقوال أهمها قولان: القول الأول: التأمين التجاري محرم. وهذا قول جماهير العلماء والباحثين المعاصرين، فهو رأي المؤتمر العالمي الأول للاقتصاد الإسلامي المنعقد في سنة 1396هـ/1976م في مكة المكرمة وشارك فيه أكثر من مائتي عالم وأستاذ في الشريعة والاقتصاد ( [2]) ، وقرار هيئة كبار العلماء في المملكة العربية السعودية المنعقد سنة 1397هـ، وقرار مجمع الفقه الإسلامي التابع للرابطة عام 1398هـ ، ومجمع الفقه التابع للمؤتمر عام 1406هـ ، وغيرها ( [3]), وكان قبل ذلك قد أفتى أشهب من المالكية (ت: 204هـ) بتحريم صورة من صوره ( [4]).
ولهذا نقل الإجماع على جوازه عدد من الهيئات الشرعية كهيئة الراجحي الشرعية في فتواها رقم (40)، وكذلك الشيخ الدكتور مصطفى الزرقا "رحمه الله" 2. ولكن في هذا الإجماع نظر، إذ يوجد من فقهاء العصر من يخالف في هذه المسألة، ويرى التحريم؛ ومنهم الدكتور سليمان الثنيان في كتابه التأمين وأحكامه 3. القسم الثاني: التأمين التجاري أو ذي القسط الثابت: مفهومه: وفي هذا ينفصل المؤمَّن (وهو شركة التأمين) عن المستأمنين الذين تتعاقد مع كل واحد منهم على حدة، ويقوم المؤمَّن بتوزيع المخاطر على المؤمَّن لهم في صورة أقساط دورية ثابتة يحددها طبقاً لما تقتضيه الأسس الفنية التي يعتمد عليها، والمتمثلة في قواعد الإحصاء، ويلتزم المؤمَّن طبقاً لهذا العقد بدفع مبلغ التأمين عند تحقق حدوث الواقعة التي يتوقف عليها استحقاقه، ويتعهد المؤمَّن (وهو شركة التأمين) بدفع هذا المبلغ بدون التضامن ولا التنسيق مع المستأمنين، وما يزيد لديه من مبالغ فإنه يستأثر بها المؤمَّن، ويتحمل الخسارة 4. حكمه: اختلف الفقهاء المعاصرون في حكم هذا التأمين على قولين: القول الأول: التحريم وهو قول جمهور الفقهاء المعاصرين، وبه صدر قرار هيئة كبار العلماء في المملكة العربية السعودية رقم 51 وتاريخ 4/4/1397هـ، وكذلك مجمع الفقه الإسلامي التابع لرابطة العالم الإسلامي في دورته الأولى شعبان 1398هـ، وكذلك المجمع الفقهي الإسلامي الدولي التابع لمنظمة المؤتمر الإسلامي، القرار رقم 9(9/2) سنة 1406هـ=1985م.
التأمين في الحكم الشرعي ثلاثة أنواع: تأمين خيري، وتأمين تعاوني، وتأمين تجاري. التأمين الخيري هو التأمين القائم على الزكوات والصدقات ونفقات الأقارب والأوقاف والكفارات والنذور … ويهدف إلى انتشال الفقير من فقره، ولا يعوض من الكارثة إلا بالمقدار الذي يدفع الفقر عن المصاب، بخلاف التأمين التعاوني والتجاري، فإنه يهدف إلى المحافظة على المسـتوى السابق من الثروة، والكفاءة الإنتاجية. والتأمين الخيري لا ينطبق عليه التعريف القانوني للتأمين، لأنه تأمين بلا قسط، أو بلا اشتراك. لكن استخدمنا فيه لفظ التأمين تجوزًا، ولأجل مراعاة ما يراه بعض العلماء من أنه هو التأمين المقبول شرعًا، ويغني عن التأمين "الوافد". وظيفة التأمين (التعاوني والتجاري) التأمين الخيري ذو أهداف اجتماعية وإنسانية، في حين أن التأمين التعاوني والتجاري لهما أهداف اقتصادية وتنموية أيضًا، فهما يخففان المخاطر عن الإنسـان، لتمكينه من الدخول في أنشطة ذات مخاطر عالية، أو الدخول في مخاطر أخرى، تتطلبها الأنشطة الاقتصادية المختلفة. وحتى لو رأى البعض في التأمين بعض الشرّ، إلا أنه شر لا بد منه، بمعنى أن بلدانًا إذا اسـتخدمته، فإن البلدان الأخرى تتخلف وراءها إذا عزفت عنه، أو ترددت فيه.
تفسير حلم حضور زواج للمتزوجة إذا شاهدة المتزوجة أنها تقوم بحضور زواج أحد الأقارب أثناء نومها فتلك إشارة إلى كونها شخصية مميزة في الكثير من الأمور وأنها تتمتع بالعديد من الصفات الحسنة التي تميزها عن غيرها وأنها محبوبة بين الكثير من الناس. لو رأت المرأة أنها تحضر حفل زفاف أحد أقارب زوجها في منامها فإنها دلالة على انتهاء المشاكل والخلافات التي كانت تحدث بينها وبين أهل زوجها بشكل مستمر وهذا كان يؤثر على نفسيتها بالسلبي ويجعلها في حالة من التوتر الدائم. تفسير حلم حضور زواج للحامل فسر العديد من العلماء أن رؤية حضور زواج في منام الحامل إشارة إلى الأرزاق الوفيرة التي ستغمر حياتها الفترة القادمة وأنها ستتمتع بصحة جيدة هي وجنينها ولا تواجه أي مشاكل تؤثر على صحتها وصحة طفلها. الرؤية تشير أيضاً إلى أنها ستمر فترة حملها على خير وستلد طفل يجلب معه كل السعادة والتفاؤل والخير. تفسير حلم حضور زواج للمطلقة قال ابن سيرين أن رؤية المطلقة أنها تقوم بحضور زواج في منامها فهذا يدل على احتمالية المصالحة بينها وبين طليقها، وقد تشير رؤية الزفاف أيضاً في حلم المرأة إلى سماعها الأخبار السارة التي تسعد قلبها عما قريب، ويرمز المنام أيضاً إلى تبديل أحوال صاحبة الحلم إلى الأفضل وشعورها بالراحة والهدوء النفسي ولا تعاني من أي ضغوطات في الوقت الحالي.
فهذا ليس إلا توتر ما قبل الزفاف وإسقاطات للمخاوف التي تراود الفتاة أثناء النوم لأن كل فتاة في العموم. تريد أن تكون العروس المثالية التي ينبهر بها الجميع، أما الفتاة العزباء التي ترى نفسها تتزوج برجل من العائلة. وكان هذا الرجل متوفي في الحقيقة فهذه علامة على ان هذه الفتاة ستدخل في فترة من الأزمات والمشكلات. التي قد تغير حياتها إلى الأبد ولن ترجعها أبدًا كالسابق، أما رؤية الفتاة التي تذهب إلى الزواج وهي لا ترتدي الملابس المناسبة. فهذا يعني أن هذه الفتاة تحلم وتخطط للكثير من الأمور التي لن تحققها وأن كل جهدها وخططها. هي أمور مستحيلة ولن تحدث مهما بذلت من جهد، لذلك تعتبر هذه الرؤيا تحذيرية بأن لا تترك ما هو بيدها فعلًا. لتذهب وراء السراب حتى لا تجد نفسها في النهاية خاسرة لجميع الفرص. أما تفسير حضور زواج في المنام للأقارب وكان هناك الكثيرين ينظرون إلى الحالمة ويبتسمون لها. وكانوا منبهرين أما بملابسها أو بشكلها فهذا دليل على ان هناك الكثير من الخير والأخبار السارة التي ستستمعها قريبًا. أما إذا وجدت الفتاة نفسها في أحد الأفراح الضيقة أو في منزل ولم تكن تشعر بالراحة فهذا دليل على أن الأمور التي تسعى إليها.
الأعراس والأفراح هي مناسبات جد مهمة في حياتنا ولا تمر فترة حتى تصلك دعوة حضور زفاف صديق أو مقرب أو جار وقد تجد في أحلامك. هدا الرمز أي حضور حفل زفاف عرس أو كما يسمى أيضاً فرح ، والعرس في المنام قد يرتبط بحالة الرائي سواء النفسية أو الاجتماعية وكدا له علاقة بالأشخاص المتواجدين في الحلم رؤية حضور المناسبات السارة في المنام كالفرح والعرس والخطوبة هي في الغالب تشير الى حدوث تغيير في محيطك خصوصا من ناحية العلاقة بالأشخاص فقد تكون هناك بدايات جديدة أو نهاية لعلاقة ما. فحضور عرس في المنام لشخص ( رجل أو امرأة) تعرفه في الواقع فهدا يشير إما لمشاعر القلق والخوف من فراقه ( لأن المتزوج ينتقل الى حياته الخاصة) وكذلك يشير الى تغيير قد يعيشه الشخص الذي صاحب العرس في المنام ، فإن شوهد العروسان وكانت الحفلة ملتزمة وأجواء الفرح في المنام عادية فهده الرؤيا تكون مبشرة بانتقال إيجابي سواء بزواج أو مرحلة أكثر استقرارا وأمانا. بينما إذا كان العرس في الحلم صاخبا ولم يشاهد العروسان أو خرجا في اتجاه غير معروف فتشير الى فراق داك الشخص وقد يكون تفسير هذا النوع من العرس بالعزاء. أما حضور عرس في المنام لشخص غير معروف فهدا يشير الى أن أحوالك ستعرف تحسن سواء على المستوى المعنوي أو المادي.