أدلى هاورد دوركن رئيس شركة الخدمات الاستشارية الائتمانية الموحدة ومؤسسها -وهي منظمة غير ربحية تختص بإدارة الديون– بتصريح لصحيفة واشنطن بوست قال فيه: «إنها مشكلة كبرى؛ إذ ليس من المعقول أن يعيش أبناء أغنى بلد في العالم مكبلين بالديون». بروز منتجات استثمارية مرتبطة بالقروض العقارية خلال الارتفاع المؤقت لأسعار المنازل، ازدادت شعبية سوق الأوراق المالية المضمونة بالرهن العقاري المسماة اختصارًا لدى المستثمرين التجاريين (MBS). يتألف هذا النوع من الأوراق المالية من مجموعة من القروض العقارية تُجمع في ورقة مالية واحدة. ازمه الرهن العقاري 2008. يستفيد المستثمرون من هذه الأوراق من العلاوات ودفعات الفائدة التي تقدمها. إن ربحية هذه السوق مرهونة بارتفاع أسعار المنازل وقدرة مالكي هذه المنازل على الوفاء بالتزاماتهم المالية. أما المخاطر فأصبحت حقيقية جدًا بعد هبوط أسعار المنازل ومع ازدياد تخلف المالكين عن السداد. من الأدوات الاستثمارية الأخرى التي شهدت رواجًا إبان تلك الفترة، المشتقات الائتمانية المعروفة باسم مبادلة مخاطر الائتمان وتسمى اختصارًا (CDSs). صُممت هذه الأداة المالية لتكون حيلةً للتحوط من تخلف الشركات عن سداد ما بذمتها من ديون وهي مشابهة للضمان.
5- وأخيراً وليس آخرا تعرضت أكبر شركة تأمين في العالم مجموعة أمريكا الدولية American International Group Inc. إلى هزة مالية كبيرة على ضوئها أعلن مجلس البنك الفيدرالي الأمريكي (البنك المركزي) أنه سيمنح قرضا بقيمة 85 مليار دولار لإنقاذها. وهكذا تتابعت هذه الأزمات المالية التي تعود أسبابها إلى أزمة الرهن العقاري. اعداد وتنسيق: أحمد بانافع
وبفضل الإقبال الكبير على شراء العقارات والمنازل تنافست البنوك في تقديم عروض قروض مغرية بتساهلات أكبر كسعي منها لحصد المزيد من العملاء وتقدم البنوك المنازل بأثمان باهظة حيث تشمل سعر الفائدة فيما يمكن للفرد بتسديد ثمنها على أقساط شهرية لآجال طويلة تتراوح بين 20 عاما إلى 30 عاما. ازمة الرهن العقاري الامريكي 2008. وبناء على هذه المعاملة يعمل المواطن الأمريكي المشتري للعقار عن طريق قرض من البنك التجاري على تقديم ضمان وهو الرهن العقاري، ويعني أن المنزل الذي اشتراه في حالة لم يستطع مستقبلا تسديد سعره كاملا يصبح من حق المقرض بيع ملكيته المرهونة ليسترد أمواله. وبما أن اسعار المنازل والعقارات ترتفع بشكل متواصل في هذه الفترة لم يكن ذلك أبدا مشكلة بالنسبة للسماسرة وأيضا البنوك التي تعوض عجز المقترض عن سداد تكلفة المنزل الذي اشتراه من خلال اعادة بيعه لآخر بسعر أعلى أيضا في ظل الطلب المرتفع على العقارات والذي يضمن استمرار هذا الوضع الجيد. ولأن المستثمرين يطمعون في تحقيق المزيد من الأرباح فقد دفعوا المؤسسات المالية إلى تقديم عروض شراء العقارات عن طريق الرهن العقاري بتسهيلات أكبر وبشكل أسرع ودون الحاجة لدفع أي شيء في البداية وبوثائق أقل، وهو ما جعلها تستهدف أيضا المواطنين الفقراء ومنهم أيضا ذات السجلات الضريبية والمصرفية التي بها سوابق مثل اشهار الإفلاس على سبيل المثال لا الحصر، ما جعل القروض في هذه الحالة عالية المخاطر ورحب بها المستثمرون والبنوك كونهم يعوضون الخسائر بعد كل اشهار افلاس جديد والعجز عن تسديد تكلفة العقار من خلال بيع العقار نفسه بسعر أعلى في ظل الطلب المرتفع عليه.
وكتب مقالاً بعنوان: (هل تأهلت وول ستريت لاعتناق مبادئ الشريعة الإسلامية؟ المخاطر التي تحدق بالرأسمالية وضرورة الإسراع بالبحث عن خيارات بديلة لإنقاذ الوضع)، وقدَّم سلسلة من المقترحات المثيرة في مقدمتها تطبيق مبادئ الشريعة الإسلامية برغم تعارضها مع التقاليد الغربية ومعتقداتها الدينية. وذكر جوهان فيليب بتمان مدير البنك الألماني في فرانكفورت في كتابه (كارثة الفائدة) [أن الفوائد سبب رئيسي في تدهور النقد وظهور التضخم، ولو استمرت الفوائد في الازدياد فإن هناك كارثة لا مفر من حدوثها، ومن السهل التنبؤ بها، فهي ليست مصادفة، أو أنها ستأتي فجأة كنتيجة عفوية أو كسوء حظ، وإنما ستأتي نتيجة السياسة الاقتصادية الخاطئة التي تعتمد على نظام الفوائد، فهذه السياسة هي المسؤولة عن الكارثة]. ونادى بعض الاقتصاديين الغربيين، وعلى رأسهم الاقتصادي الكبير (كينز) بإلغاء نظام الفائدة الربوية ويرون أن الفائدة تعوق النمو الاقتصادي، وتعطل حركة الأموال، وأن التنمية لا تتحقق إلا إذا كان سعر الفائدة صفراً أو ما يقرب منه. معلومات عن أزمة الرهن العقاري - موضوع. وفي كتاب صدر مؤخراً للباحثة الإيطالية لووريتا نابليوني بعنوان (اقتصاد ابن آوى) أشارت فيه إلى أهمية التمويل الإسلامي ودوره في إنقاذ الاقتصاد الغربي.
تنقسم هذه القروض إلى نوعين: قروض قابلة للتعديل حسب الفائدة، وقروض قابلة للتعديل حسب خيار التسديد. تسمح هذه القروض للمقترضين بتسديد دفعات أولية أدنى بكثير مما تتطلبه القروض ذات القسط الثابت، وبعد مدة من الزمن، غالبًا من سنتين إلى ثلاث، يُعاد تعديلها فتتغير الدفعات الشهرية لتصبح في الغالب أكبر بكثير من الدفعة الاولى. كانت هذه القروض العقارية تعتبر خالية من المخاطر، وخاصة بين عامي 1999 و 2005. فأسعار المنازل كانت بارتفاع مستمر، ما يعني أنه بإمكان اي مقترض أن يبيع منزله بسعر أعلى من سعر الشراء، فيغطي قيمة القرض وفوائده ويجني بعض الارباح لنفسه ليدّخرها أو يعاود استثمارها بقرض آخر. أزمة الرهن العقاري - د. يوسفات علي - موسوعة الاقتصاد والتمويل الإسلامي. أما بالنسبة للمصارف، كانت ارتفاع أسعار العقارات عامل أمان، فإذا تخلف أحد المقترضين عن السداد، يضع المصرف يده على العقار فيبيعه ويجني هو الارباح من تخلف المقترضين. لكن الواقع كان مختلفًا، أثبتت هذه القروض أنها قنبلة موقوتة ستنفجر مع أول انتكاسة يشهدها سوق الإسكان، ما يضع المالكين في موقف سلبي من ناحية حقوق الملكية ويجعل بيع المنازل مستحيلًا. أدى ارتفاع مديونية المستهلكين بنسبة هائلة وصلت إلى ترليونَي دولار عام 2004 إلى مضاعفة مخاطر القروض العقارية.
17 فبراير 2008 أي بعد عام من اندلاع أزمة الرهن العقاري تدخلت الحكومة البريطانية لتأميم بنك Northern Rock فيما استغلت بعض البنوك القوية الأزمة للإستحواذ على بنوك منافسة لها مثلJPMorgan Chase الذي استحوذ على Bear Stearns بمساعدة الإحتياطي الفيدرالي وذلك خلال شهر مارس من نفس العام. أزمة الرهن العقاري من منظور إسلامي - حسام الدين عفانه - طريق الإسلام. من جهة أخرى أقدم مصرف UBS السويسري على شطب 40 مليار دولار من اصوله لتكون هذه أكبر خسارة بالنسبة له. 15 سبتمبر أعلن بنك الأعمال ليمان براذرز افلاسه بشكل رسمي لتكون ضربة قوية للإقتصاد الأمريكي والعالمي نظرا إلى حجمه ولولا تدخل الحكومة الأمريكية لتأميم مجموعة كبيرة من البنوك الأمريكية المهددة لواجهت المصير نفسه. الحديث رسميا عن الأزمة المالية لسنة 2008 بعد اندلاع الأزمة المالية لسنة 2008 في منتصف سبتمبر بشكل رسمي وعلني أضحت الأزمة حديث العالم وسيطرت على اهتمامات وسائل الإعلام والصحف وحتى على نقاشات قادة الدول في المحافل الإقتصادية وخطابات الجمعية العامة للأمم المتحدة في نيويورك. وكانت الولايات المتحدة الأمريكية وأوروبا أكبر المتضررين منها قبل أن تصل إلى بقية الأسواق العالمية ومنها أسواق الخليج منتصف 2009 وقد أحدث هذا تغييرا في سياسة منح القروض وقطاع العقارات الذي كان يتجه في الخليج ليصل إلى ما وصل إليه الولايات المتحدة الأمريكية من منح المنازل دون ضمانات قوية على دفع ثمنها ما دامت البنوك والمستثمرين سيربحون من خلال اعادة بيع المنازل التي يزداد الطلب عليها بهذه السياسة وبالتالي يزداد ثمنها.
تعاني معظم السيدات من تراكم الإفرازات الحمضية وكثافتها مما يمنع النطفة من الوصول إلى الرحم ويؤخر الحمل يتم استخدام بيكربونات الصوديوم لأنه مادة قلوية تعدل من حموضة الإفرازات، وبالتالي يزيد من فرص الإنجاب. من خلال تجارب بيكربونات الصوديوم للحمل بولد يتم استخدام هذه المادة القاعدية لغسل المهبل لتساعد الحيوانات المنوية الذكرية من تخصيب البويضة وتحبط الحيوانات المنوية المسئولة عن إنجاب البنت، مما يزيد من فرصة إنجاب الولد لأن بيئة المهبل قاعدية والعكس إذا كانت بيئة المهبل يغلب عليها الطابع الحمضي يزيد من فرصة الإنجاب بالفتاة. يجب الحذر عند استخدام غسول بيكربونات الصوديوم أن تكون درجته مثل درجة حرارة الجسم للحفاظ على النطفة ومساعدتها في الوصول إلى الرحم ويفضل تطبيقه قبل الجماع بعدة ساعات. فوائد غسول بيكربونات الصوديوم تكاثرت الأقاويل حول بيكربونات الصوديوم وفوائده للجسم عمتَا حيث يستخدم كمضاد للحموضة ومزيل للعرق ويدخل في صناعة معجون الأسنان والعديد من الفوائد الأخرى نذكرها بالتفصيل في النقاط التالية: عند استخدام غسول بيكربونات الصوديوم خلال شهر أو أكثر يزيد من فرصة الإنجاب. يقلل الغسول من لزوجة المهبل ويفتت الإفرازات السميكة مما يساعد الحيوانات المنوية والنطفة في الوصول إلى الرحم.
ذات صلة طريقة استخدام غسول بيكربونات الصوديوم ما هي بيكربونات الصوديوم وأين نجدها بيكربونات الصوديوم تُعتبر بيكربونات الصوديوم مركّباً كيميائيّاً وتسمّى أيضاً كربونات الصودا، له شكل بلوريّ أبيض، ويمكن أن يذوب في الماء، لكنّه لا يذوب في الكحول، ويمكن أن يتواجد في الطبيعة بشكلٍ حرّ، ويمكن تحضيره كيميائيّاً في المختبرات، وله استخدامات كثير في المنزل، فله استخدامات غذائيّة، وطبيّة، وحيويّة، وتنظيفيّة كثيرة، ويمكن شراؤه من العطّارين، وتحمل رمزاً كيميائياً هو Na2co3، وله وزنٌ جزئي يقدر بـ 84. 01 درجة سيليزية، وعندّ درجة 50 سيليزية يفقد ثاني أكسيد الكربون متحوّلاً إلى بيكربونات الصوديوم عندّ درجة 100 سيليزيّة، وله خاصيّة التفكّك مع الحموض الضعيفة، ففي المحاليل المائيّة عندّ درجة حرارة عشرين سيليزية يتفكّك إلى ثاني أكسيد الكربون، وكربونات الصوديوم. "استخدامات غسول بيكربونات الصوديوم" مضادّ حيويّ للجهاز البوليّ. علاج لفطريّات المهبل، التي تُعاني منها الكثير من السيدات. علاج للنقرس. تمتلك قدرة في علاج الزكام ونزلات البرد بسرعة كبيرة. مضادّة للحموضة. إزالة رائحة العرق الكريهة. تنظيف الأسنان بسبب وجوده في مكونّات المعجون، وله قدره كبيرة على تبيض الأسنان، ويُستعمل كمطهّر للفرشاة بعدّ الانتهاء من استخدامها.
وعلى الرغم من ذلك، فنحن لا نستطيع إنكار أن استخدام غسول بيكربونات الصوديوم له فوائد للمهبل، لنتعرف إليها الآن. فوائد بيكربونات الصوديوم للمهبل يمكن أن يساعد استخدام بيكربونات الصوديوم كغسول في الحمام على الاسترخاء والهدوء لما له من فوائد متعددة، كالتالي: تخفيف التوتر والألم. تحفيز الجسم على التعرق. تحفيز الدورة الدموية. المساعدة في الشفاء من الالتهابات. يستخدم كحل لزيادة الإفرازات المهبلية. تقليل الرائحة الكريهة للمهبل. التخفيف من ألم الجماع. استخدام صودا الخبز لتنظيف المهبل يمكن أن يساعدك في استعادة توازن درجة الحموضة، لأن صودا الخبز ذات طبيعة قلوية، وعند مزج مادة قلوية مع مادة حمضية تصل المنطقة إلى درجة التوازن، لذلك استخدام صودا الخبز كغسول مهبلي يساعد في استعادة توازن الأس الهيدروجيني وصحة المهبل. إلى جانب هذا، فأكثر فوائد إضافة بيكربونات الصوديوم إلى حمامك مرتبطة بالجلد، مثل: عدوى الخميرة: غسول بيكربونات الصوديوم يخفف من أعراض عدوى الخميرة، مثل: التورم والالتهاب والحكة، كما أن له تأثير إيجابي على درجة الحموضة المهبلية، وجدت دراسة أجريت على استخدام غسول بيكربونات الصوديوم المهبلي أنه استطاع قتل خلايا المبايض التي تؤدي إلى عدوى الخميرة، كما أن له تأثيرات مختلفة مقاومة للفطريات.