أغسطس 20, 2021 العدد الثالث عشر 1, 249 زيارة لقد انتشرت بطاقات الائتمان ،كوسيلة من وسائل الدفع الإلكتروني، انتشارًا واسعًا في السنوات الأخيرة، وصارت من النشاطات المهمة للبنوك والمؤسسات المالية، ومن الحاجات الأساسية للأفراد في المجتمعات المتقدمة والنامية. وهذا البحث يتكون من ثلاثة مباحث؛ أما المبحث الأول فبينت فيه نبذة تاريخية عن بطاقة الائتمان والمصدِر لها، وبينت فائدتها، ثم بينت معنى الائتمان وذكرت التعريف المختار لبطاقة الائتمان، وحللت التعريف الاصطلاحي، وذكرت أنواع بطاقات الائتمان وخصائصها. وفي المبحث الثاني بينت فيه أن الأصل في المعاملات الجديدة الحِل، وأنه رأي جمهور الفقهاء وبينت شروط العقود المستجدة، ورجحت جواز بطاقة الائتمان لأنها من العقود المستحدثة؛ بشرط خلوها من مفسدات العقود، كالربا. وفي المبحث الثالث الذي خصصته لأحكام التعامل بالبطاقة، فبينت فيه حكم أجور إصدار البطاقة وتجديدها، وأخذ العمولة من التاجر، وحرمة الزيادة الربوية، وتصحيح المعاملة بحذف بند الفائدة الربوية منها، وحكم السحب النقدي، والصرف بالبطاقات، ثم بينت حكم امتيازات بطاقة الائتمان. كلمات مفتاحية: بطاقة، الائتمان، المصرف، الدفع الالكتروني، السحب النقدي.
تحليل أرقام بطاقة الائتمان هل فكرت في الأرقام الموجودة على بطاقة الائتمان والتي يبلغ عددها 15 أو 16 رقمًا؟ فهذه الأرقام المتسلسلة لها معنى حقيقي، وتحمل معلومات مهمة بدءًا من معلومات الحساب إلى المصدر المصرفي. ونقدم شرحًا عن هذه الأرقام. فحين تستخدم البطاقة، يقوم قارئ البطاقة باستخدام الشريط المغناطيسي الموجود على ظهر البطاقة والذي يخزّن رقم البطاقة لتحديد وجهة تحويل الأموال، لتمر عبر شبكة صحيحة وإلى البنك للموافقة عليها، وهنا تكمن أهمية الأرقام. يشير أول رقم أو رقمين متسلسلين في البطاقة إلى مصدرها "نوع المؤسسة التي أصدرت البطاقة" والتي قد تكون مصرفًا، أو مؤسسة مالية، أو شركة اتصالات، أو سياحة. مثال على ذلك: إن بدأت بطاقتك بالرقم 4 فهذا يعني أنها بطاقة فيزا، وإن بدأت بالرقم 5 فهي ماستركارد، والرقم 6 ديسكفر، والرقمين 34 أو 37 أمريكان إكسبريس. في بطاقة فيزا يشير الرقم الثاني إلى السادس إلى جهة إصدار البطاقة التي يتبع لها حامل البطاقة، أما الجزء الذي يتبعه من الرقم "7 – 15" فيشير إلى رقم حساب حامل البطاقة، أما الرقم السادس عشر فهو رقم الفحص أو الرقم الاختباري، والذي يشير إلى رقم التحقق من الأرقام، حيث يقوم بحساب الأرقام باستخدام خوارزمية لوهن للتحقق من صحة الأرقام على بطاقتك.
ويطالب البنك - المُصْدِرُ لها - حاملَها بتسديد مسحوباته خلال مدة لا تزيد عن شهر غالباً ، وفي حال المماطلة يقوم بالبنك بمطالبته ، ويلغي البنك البطاقة ، ويرتب عليه فوائد التأخير. فهذه البطاقة تعتمد العناصر الآتية: 1. لا يلزم لإصدارها وجود حساب للعميل في "بطاقة أمريكان إكسبريس" و"الداينرز كلوب" ، وقد تشترط بعض جهات الإصدار ذلك. 2. يقوم البنك بإقراض العميل - حامل البطاقة - مبلغاً له حد أعلى يسمى: "الخط 3. يلزم حاملها بالتسديد خلال شهر غالباً. 4. يلزم حاملها بدفوعات أربعة: رسم الاشتراك ، ورسم التجديد ، وفوائد الإقراض ، والتأخير. في حال عدم التسديد يطالب قضائيّاً ، وتلغى عضوية حاملها أو تسحب منه البطاقة. القسم الثاني: بطاقات الائتمان القرضية ، ويقال: بطاقة الائتمان ، أو بطاقة التسديد بالأقساط. وهذه أقوى البطاقات انتشاراً ، وهي آخرها إصداراً ، وأكثرها رواجاً ، خاصة في الدول الصناعية ، والمتحضرة ، وينصرف إليها مصطلح: " بطاقة الائتمان " عند الإطلاق. وحقيقتها مثل: " بطاقة الخصم الشهري " كما تقدم. لكن تفترق عنها بأن هذه البطاقة يكون التسديد فيها غير محدد بشهر مثلاً ، لكنه ديْن متجدد على شكل دفعات ، بحيث تعطي العميل - حامل البطاقة - قدرة على استخدامها ، ما دام منتظماً بتسديد الفوائد المستحقة عليها شهريّاً ، وهي أكثر" البطاقات " فرضاً للفوائد على حاملها ، لهذا فهي تغل ربحاً مجزياً لمُصْدِرها.
يمكنك فتح بطاقة ائتمان ماستركارد في معظم البنوك الموجودة حاليًا في فيتنام. لكل نوع من أنواع البطاقات المصرفية حدود ائتمان مختلفة وأغراض الاستخدام وأسعار الفائدة وجدول الرسوم المعمول به. ولكن فيما يتعلق بوظيفة بطاقة الائتمان ، يمكنك أن تفهم أبسطها ولكن كاملة هي بطاقة الائتمان المستخدمة للدفع مقابل الخدمات المستخدمة. هذه ميزة مهمة لبطاقات الائتمان. بالإضافة إلى ميزة الدفع ، تتميز بطاقات الائتمان أيضًا بالسحب. ينصح الخبراء بالانسحاب لتقليلها. - مميزات الدفع: مع معنى الإنفاق أولاً والدفع لاحقًا ، يمكنك الدفع مقابل المشتريات ، الخدمات التي يجب دفعها في الداخل والخارج. لديك 45 يومًا للدفع بدون تطبيق أي فائدة. بعد الفترة المذكورة أعلاه ، سيكون عليك دفع البنك مع الشكل الكامل لحساب الفائدة. - السحوبات النقدية: على الرغم من أنها مجهزة بهذه الميزة ، إلا أنه لا ينبغي استخدام النصائح العملية ويجب عليك استخدامها إذا كانت محدودة. لأن رسوم السحب مع معدلات الفائدة المطبقة على المبلغ المسحوب مرتفع جدًا.
3) CAPITAL (رأس المال): وهو من العناصر الاساسية التي تقلل بدورها من مخاطر الائتمان وتشير الى مدى مشاركة العميل في النشاط الاقتصادي الذي يعمل به فكلما زادت مشاركة العميل في النشاط الاقتصادي كلما قلل من مخاطر النشاط، لإهتمام العميل الاكبر في إنجاح المشروع. 4) COLLATERAL (الضمانات): وتعني الضمانات المقترحة مقابل التسهيلات المطلوبة وكلما زادت المخاطر في النشاط الاقتصادى كلما زادت الضمانات المطلوبة والتي قد تشتمل على الكفالات الشخصية للشركاء بالشركة، الرهونات العقارية والسيارات، التأمينات النقدية، الاعتمادات الواردة، الكفالات البنكية. و قد يشمل ذلك أيضاً مصدر ثاني للسداد مثل الراتب. 5) CONDITIONS: وتعني الظروف العامة والخاصة المحيطة بالعميل (أي النشاط الاقتصادي الذي يعمل به) مثل الظروف الاقتصادية السائدة في البلد، ظروف القطاع الاقتصادي الذي يعمل به العميل، الاطر التشريعية والقوانية السائدة في البلد. وعند قيام البنك بدراسة هذه المعايير مجتمعة فانه يصبح قادرا على الوصول الى قرار إئتماني بمنح التسهيلات من عدمها ويكون هذا القرار في الغالب أقرب الى الصحة، وتظهر هنا الحاجة الملحة لتوفير العميل كافة البيانات والمعلومات التي من شأنها مساعدة البنك على إتخاذ القرار الصائب والذي يضمن بدوره خلق علاقة إيجابية ومستمرة بين العميل والبنك.
وانظر الفتوى في ذلك في جواب السؤال رقم: ( 824). والله أعلم
عنوان الائتمان يُعرف المستند الذي يحتوي على حق ائتماني واجب التنفيذ لصالح شخص معين أو صاحبه باسم سند ائتماني. بعض الاعتمادات هي الكمبيالات والسندات الإذنية والشيكات وما إلى ذلك.
كل عام وأمي بخير وصحة وسلامة. احبك يا أمي يل كل حياتي. تهنئة لعيد الأم 2021 أمي أنتِ ملكة هذا المنزل، شكرًا على كل شيء قدّمته لي منذ ولدت، عيد أم سعيد. أمي يا قمرًا باهرًا أنار الدرب من عثراتي، كل عام وأنتِ نور حياتي. باقة ورد من حديقة قلبي، انثرها بين كفيك وأقول لك أحبك يا أمي. يا من رقص قلبي في يومك، وركضت روحي لجنبك وطار إحساسي بحبك،وكل حواسي تُهنيكِ، كل عام وأنتِ بألف خير يا أمي. أروع القلوب قلبك وأجمل الكلام همسك و أحلى ما في حياتي أنك أمي. أمي يا بلسم طمس الألم من جميع اضطراباتي. لو كان عندي كثير هموم وكان عندي الشغل بالكوم بين حضنك كل شيء بيهون. ماما أنت بنظر الناس أمي لكن بنظري أروع ملاك ولو أقدر لأهديك عمري. تهنئة مليانة ورد وفل أرسلها قبل عيدك ما يهل يا أمي علشان أكون قبل الكل. بحبك يا أمي وهمي في الدنيا رضاكِ يا أغلى من عرفت بعمري وحياتي. اليوم هو عيد الأم كل عام وانتم البسمة كل عام وانتم الحب والأمان ربي يحفظكم لنا وما يحرمنا منكم آمين الله يحفظ أمهاتكم وأمهات الجميع. صور يد الإمارات. إهداء إلى جميع الأمهات بمناسبة عيد الأم، كل عام وأنتي قطعة من غيم السماء، الأم وجودها حياة وهي المصدر الذي يحتوينا ليزرع فينا بذور الطمأنينة.
حفظ الله كل الأمهات في هذا العالم. امي الحبيبة انت امي التي لها خصوصية لا توصف ربي يحفظك لنا من كل مكروه بارك الله امي العزيزة بصحتها وعافيتها. أنت يا أمي أنت من أعطيت طوال وجودها في هذا العالم دون أي نظير، كل عام وأنت بألف خير، عزيز على القلب وعزيز على القلب.
وأقرت المتهمة باستدراج عشيقها بواسطة صديقها وقامت بذبحه بسكين وأرشدت عن الجثة والسلاح المستخدم فى الواقعة، وتمكن رجال المباحث من ضبط صديقها، وبمواجهته أيد أقوالها. وتحرر محضر بالواقعة وتولت النيابة العامة التحقيق. عقوبة القتل ونصت المادة 233 من قانون العقوبات على: من قتل أحدا عمدا بجواهر يتسبب عنها الموت عاجلا أو آجلا يعد قاتلا بالسم أيا كانت كيفية استعمال تلك الجواهر ويعاقب بالإعدام. كما نصت المادة 234 على: من قتل نفسا عمدًا من غير سبق إصرار ولا ترصد يعاقب بالسجن المؤبد أو المشدد. ومع ذلك يحكم على فاعل هذه الجناية بالإعدام إذا تقدمتها أو اقترنت بها أو تلتها جناية أخرى، وأما إذا كان القصد منها التأهب لفعل جنحة أو تسهيلها أو ارتكابها بالفعل أو مساعدة مرتكبيها أو شركائهم على الهرب أو التخلص من العقوبة فيحكم بالإعدام أو بالسجن المؤبد. أروع صور وخلفيات تهنئة لعيد الأم Happy Mother’s Day - شبكة الصحراء. وتكون العقوبة الإعدام إذا ارتكبت الجريمة تنفيذًا لغرض إرهابي. وتحدثت المادة 235 عن المشاركين في القتل، وذكرت أن المشاركين في القتل الذي يستوجب الحكم على فاعله بالإعدام يعاقبون بالإعدام أو بالسجن المؤبد.